대구 경북 수도권 상가담보대출 잘 받는 방법! 자격,금리, 한도

 

 

상가담보대출은 일반상가, 집합상가 (구분상가) 등 상가를 담보로 하는 부동산담보대출의 한 일종입니다.

상가담보대출은 시세가 공식화된  아파트 담보대출과는 절차와 조건이 다를 수 있습니다.

 

오늘은 대구 경북 수도권 상가담보대출 잘 받는 방법!

자격요건, 금리 한도에 대하여 상세 정보를 알아보겠습니다.

 

상가담보대출은 자금이 필요한 많은 사람들에게 유용한 금융도구의 하나입니다. 

그러나 대출 상품과 자격 조건에 대하여 이해하는 것이 매우 중요합니다.

 

 

 

상가담보대출은 우선 대출 신청자 즉" 차주를 정해야 합니다.

기존에 가지고 있는 상가를 담보로  대출 받을 경우는 소유자를  차주로 정하면 되는데

만약 차주가 신용도가 낮거나, 소득이 부족하다면, 직계가족으로 담보제공하여 차주를 정하면 

원하는 대출 한도를 받을 수 있습니다. 

 

매매잔금대출일 경우도 차주의 신용도나 소득 등을 감안하여 매수자를 선정하면 되는데요

상가담보대출의 대상은 개인 또는 개인사업자, 법인사업자, SPC 신설법인 등이 대상이 될 수 있습니다. 

그러나 개인명의로  대출을 받을 경우 DSR(Debt Service Ratio) 규제로 원하는 한도가 나오지 않을 수도 있습니다. 

 

 

 

일반적으로 개인의 명의로 주거 부동산을 구입하고 상가를 구입하는 경우가 많은데요

DSR(Debt Service Ratio)은 대출 상환 능력을 평가하는 지표로 일정기준을 초가할 경우

대출한도가 제한될 수 있기 때문입니다.

 

그래서 상가담보대출은 사업자로 진행하는 것이  한도면에서는 유리할 수 있습니다. 

사업자 상가담보대출은 DSR(Debt Service Ratio)규제를 피할 수 있기 때문에

차주의 신용도와 소득만 충족한다면  지역 상품 담보인정비율(LTV) 최대한도를 받을 수 있습니다.

 

* 개인;  DSR(Debt Service Ratio) 적용

* 개인사업자(법인); RTI (Rent To Interest) 1.0배

* 임대사업자; RTI (Rent To Interest) 1.5배 (주거용 부동산 1.25배)

(단" 역전세 반환대출일 경우 1년간 (2024년7월) 까지 한시적으로 1.0배로 적용)

 

 

 

RTI 비율과 대출금액이 커질수록 대출한도는 줄어들고 

연 임대소득이 클수록 대출한도는 늘어납니다.

 

차주의 대상자를 선정되었다면 매매계약서 또는 분양계약서를 적성하고 

금융기관을 선정하여 담보대출을 의뢰하게 됩니다. 

 

금전적으로 여유가 있으신 분들은 제1금융기관을 이용하여 저렴한 금리를 이용할 수 있지만.

한도가 낮고, 조건이 까다롭다는 것이 단점입니다. 

그래서 비주거용 부동산 토지 및 상가담보대출의 경우는 제2금융권인 상호금융기관( 농협, 신협, 새마을금고 등)을

이용하는 것이 금리는 조금 높지만, 한도나, 조건면에서는 매우 유리 할 수 있습니다.

 

 

 

필요 심사서류는 매매계약서, 사업자등록증, 소득증빙서류, 신분증 사본 등으로 심사를 하는데요

1차적으로 심사가  통과하면 감정평가사로 부터 담보의 가치인 탁상감정 평가금액이 책정됩니다. 

 

감정평가금액 대비  지역 상품 담보인정비율( LTV )을 적용하면  계략적인 유효담보가액을 알 수 있습니다. 

유효담보가액이 만족한다면 금융기관에 대출을 신청하면 되는데요

금융기관에서 지정한  감정평가법인을 통하여 정식감정서를 발급받아

선순위 저당권 이나 채권   및  임차인의 보증금( 보증금과 최우선 소액 보증금 중 높은 금액)을 공제하면 

총 대출금액 정해지는 것입니다.

 

Loan-to-Value (LTV) 담보인정비율은 자산의 담보가치에 대한 대출의 비율을 의미하는데요

책정기준은  지역 상품의 경매 평균 낙찰률에 따라 정해지며   

일반적으로 상가의 경우 감정평가금액 대비 70% ~80%, 매매가 대비  60%~70% 정도이며 

지역에 따라, 금융기관에 따라 조금씩 상이할 수 있습니다. 

 

비주거용 부동산 상가담보대출은 제 1금융권보다 제2금융권인 상호금융기관이 유리 할 수있다고 했습니다.

이는 각 지점마다 담당자가 다르며 각각 취급하는 감정평가 법인도 다르기 때문입니다. 

같은 단위농협 이라도 A지점에서 승인거절 된 물건이,  B지점에서 승인되는 사례도 많습니다. 

그래서 담당자와 감정평가 법인을  잘 만나는 것이 매우 중요한 솔루션이 아닐까 생각합니다.

 

정식감정평가된 금액으로 대출금이 산출되었다면 자서 및 기표에 필요한 2차서류를 요구하는데요

 

 

 

 

농협기준 대출서류 안내

등기권리증

임감증명서(1개월 이내 발금 2부)

신분증, 임감도장

주민등록등본, 초분(주소변동포함 2부)

국세/지방세완납증명서

소득금액증명원

사업자등록증

건강보험자격득실확인서, 건강보험료 남부 확인서 등을  준비하여 자서 및 기표가 이루어 집니다. 

 

 

자서 시 금융기관에 따른 금리우대 상품들이 있는데요

화재보험은 필수이고, 신용카드발급, 생명보험가입, 급여통장 발급 등을 요구할 수 있으며 

적절한 상담 후 득실 여부를 잘 따져보고  가입여부를 결정하시길 바랍니다. 

 

상가담보대출의 최대 한도는 50억까지 인데

담보의가치, 신용도, 소득, 규제에 따라 금융기관별 조금씩 상이할 수 있습니다.

 

대출의 금리는 차주이 신용도, 소득, 기업의 등급. 상품에 따라 달라지는데요

2024년 1월 상가담보대출 제 2금융기관인 상호금융권( 농협, 신협, 새마을 금고 등) 의 경우

5% ~ 6% 대 중반이 형성되고 있습니다.

그러나 저축은행이나, 캐피털, 보험사의 경우는 7%~  13% 정도로 높아질 수 있습니다. 

 

 

 

 

 

 

상가담보대출 대출기한은  일반적으로 기본 2년~ 3년이며 10년 까지  연장가능 합니다.

상환방식은 대출자의  상환 계획을 의미하는데요 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환, 거치식 등으로

짧은 대출기한은 만기일시상환방식이 유리하며, 대출기한이 길면 원리금균등상환, 거치식 등이 유리할 수 있습니다.

금융기관 담당자와 잘 상의 하여 차주님의 상환계획에 꼭  맞는 상환방식을 선택하시길 바랍니다. 

 

상가매매잔금대출이 아닌 기존 상가를 보유하고 계시다면 고금리대환대출, 대환대출추가자금 등을 확보할 수 있습니다. 

대상은 개인사업자 및 법인(신설법인)이 해당되며 자금용도는  사업에 필요한 운전자금이나, 시설자금, 매입자금 등으로 활용가능하며 반드시 3~6개월 사이 자금용도를 증빙하여야 합니다. 

상가담보대출을 최급하는 금융기관은 아주 많습니다. 

그러나 막상 신청하다 보면 말대로 그렇게 쉽지는 않습니다.

대출조건이 까다롭고, 높은 금리, 낮은 한도로 고민하시는 분들이 굉장히 많은 것이 현실입니다. 

 

 

 

 

주거래 은행을 방문하였으나,

승인거절 또는 한도부족, 만기상환 독촉으로 고민하고 계시는  

개인사업자 또는 법인(신설법인) 등의  차주님들 !

 

부동산 담보대출은 (주)엘투인베스트와 함께하십시요

차주님이 원하는 고민을 해결해드리겠습니다.