2024년 토지담보대출 자격 요건 및 대출 한도 금리

*토지의 종류?

토지의 종류는 여러가지로 분류할 수 있는데요

일반적으로 사용용도, 소유형태, 지리적 위치, 지목 등을 기준으로 하고 있습니다. 

일반적인 토지의 종류는 주택부지, 상업부지, 공업부지, 농업부지, 임업부지, 공공부지, 개발보지 등을 구별할 수 있으며 

이 외에도 특정한  목적을 위해 지정된 토지 즉" 보호구역, 환경구역, 문화재구역, 등으로 분류할 수 있습니다. 

토지의 종류에는  해당 지역의 토지이용계획 및 정책에 따라 분류될 수 있으며  국가 및 지역에 따라 상이할 수 있습니다. 

 

 

*토지담보대출이란?

 

토지담보대출은  토지를 보유하고 있거나, 공동사업의 목적으로 토지를 담보로 사용하여 대출을 받는 것입니다.

부동산 중에서도 토지의 경우는  안정적인 자산으로 간주되어  담보의 가치가 높아 자금 융통이 용이합니다. 

 

토지담보대출은 주거용부동산 대출상품과 다르게 자격 요건 및 성격, 절차가 다를 수 있습니다. 

토지담보대출은 담보의  가치에 따라 대출 한도가 결정되며  대출 취급 기관의 지침에 따라 금리, 상환기간 등

대출 조건이 다를 수 있습니다. 

 

토지담보대출도 일반 부동산 담보대출과 마찬가지로 주택구입 자금대출을 이용하고 있다면  DSR 규제로 

원하는 대출 한도가 나오지 않을 수 있습니다. 

그러나 사업을 목적으로 하는 운전자금이나, 시설자금 등으로 자금을 확보하려면

사업자를 이용한 토지담보대출로 진행하면 원하는 최대 한도 및 최적의 금리를 적용 받을 수 있습니다.

 

 

*담보의 가치 / 감정평가금액?

토지담보대출의 담보의 가치는 감정평가금액으로 말해주는데요

해당 토지의 위치, 용도, 규모 와 면적, 건축가능성, 시장상황 등 여러가지 요소들을 고려하여 평가합니다.

 

-위치; 교통, 주변환경, 중심지 접근성, 등을 고려하여 담보의 가치는 달라지며 사람들이 많이 몰리는 지역일수록 담보의

가 치는 높아집니다.

 

- 용도; 토지의 지목, 사용용도에  따라 담보의 가치는 달라집니다.

  주거용지, 상업용지, 공업용지 등 각종 활동에 따라 담보의 가치는 달라집니다. 

 

- 규모와 면적; 토지의 규모와 면적에 따라 담보의 가치는  달라집니다. 

  건축행위나, 개발가능한 규모의 토지는 다양한 용도로 활용할 수 있기 때문에 담보의 가치는 달라집니다. 

 

-건축가능성; 건축 규제 및 제한사항들도 담보의 가치에 영향을  줍니다. 

 건축행위를 할 수 있도록  인.허가를 득한 토지는 일반 토지 보다 담보의 가치는 높게 평가됩니다.

 

- 시장상황; 부동산 경기 상황도 담보의 가치에 영향을 미칩니다.

  수요와 공급, 시장의 변동상황에 따라 담보의 가치는 달라집니다. 

*담보인정비율(LTV)?

담보인정비율은  부동산 담보의 기치에 대한 대출금액의 비율을 나타내는 지표인데요

일반적으로 토지담보대출 담보인정비율(LTV)은 60%~ 80% 정도이며 

지역에 따라 , 상품에 따라, 취급 금융기관에 따라 달라질 수 있습니다.

 

*토지담보대출의 자격 요건?

토지담보대출의 자격요건은 일반 부동산과 비슷할 수있습니다.

채권자의 신용점수  및 기업의 신용도, 대출금 상환 능력을 보는 소득증명 ,

그리고 대상자에 따라 자격 요건이 달라질 수 있습니다. 

- 신용

일반 개인사업자의 경우 차주의 신용점수는 최소 신용등급 6등급에 준하는

나이스 730점 이상, 올크레딧 630점 이상 이어야 합니다.

법인의 경우 3년 연속 결손, 자본잠식 또는 차입금이 연매출을  초과하고

2년연속 영업이익이 금융용에  미달할 경우 등 재무제표 상태가 좋지 않으면 대출이 불가할 수있습니다.

- 소득; 개인사업자의 경우 대출금에 대한 이자를 상환하고도 남을 가망이  있는 소득이 증빙되어야 하며

소득증빙이 되지 않을 시 추정소득으로 증빙할 수 있습니다. 

- 대상; 토지를 소유하고 있는 사업자 또는 담보가능한 가족구성원, 공동사업자 등 가능합니다. 

금융기관 대출 기준?

- 자금용도; 사업자를 이용한 토지담보대출은 사업자금을 확보하기에 매우 용이합니다. 

  사업을 위한 원자재구입, 인건비, 각종 대여금 등을 이용할 수 있는  운전자금이나,

  시설물을 구축, 개선  또는 확장하기 위해 필요한 자금인 시설자금 등을 이용할 수 있습니다.

 

- 대출한도; 대출한도는 토지의 담보의 가치(감정평가금액) 대비 지역 상품의 담보인정비율(LTV)에 따라 

  최대한도가 결정되며 개인사업자의 경우 최대한도는 80% , 법인의 경우 최대 한도는 70%입니다. 

  지역상품의 담보인정비율(LTV)낮더라도 신용도 및 소득이 증빙된다면 10%~  15% 까지 상향 조절 가능합니다. 

- 대출금리; 2024년 토지담보대출 현재  금리는  5% ~  6% 이며 개인의 신용점수와  기업의 신용도 그리고 소득에 따라  조금식 상이할 수있습니다.

 
- 대출기한; 사업자를 이용한 토지담보대출은 일반적으로 3년 정도이며 10년 까지 연장 가능합니다. 

- 상환방법; 상환방법은 채무자와 취급기관과  협의하여 정할  수 있는데요

원금균등분할상환방식,

원리금균등분할상환방식,

만기일시상환방식,

거치식상환방식 등이 있습니다.

 

신청절차

 

필요서류

 

 

결론

 

사업자를 이용한 토지 담보 대출은 토지 소유자가 사업을 목적으로  추가 자금을 조달하거나; 재정적인 목적을 달성하기 위해 선택하는 대출 상품으로, 사업을 위한 추가 자금의 조달, 상대적으로 낮은 금리, 유연한 상환 조건을 지니나,

잘못된 선택으로  토지의  소유권을  상실할 수도 있습니다. 

그래서 신중한 검토, 정보수집, 전문가의 조언을 통해 최종 결정하시길 바랍니다.

 

 

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